首先承认，标题为了吸引眼球，有点夸张了。不是所有的结节、增生、囊肿、息肉都有问题，当然，也不是说体检报告中没有出现上面的情况，就能标体承保。每次看到客户的体检报告，里面出现了某些结节、增生、囊肿、息肉，我都要长吸一口气，然后和客户说：第一，我只能选择部分核保宽松的产品了，现在不是你挑产品，而是产品挑你；第二，（情况复杂的）我会同时投几家保险公司，选择核保结论最好的那家咱们接受，你放心，如果有事先扣保费，咱们不接受核保结论的，保费都会退回来的；第三，（情况更复杂的）你要做好加费、除外，甚至延期、拒保的心理准备。
那么，结节、增生、囊肿、息肉这些到底是什么？保险公司的核保员为什么会对有上述情况的客户慎重看待呢？
NO.1
结节是什么？
结节是可触及的局限性圆形、椭圆形或不规则形的实质性皮肤损害。结节的形成可以是炎症性或非炎症性，可累及表皮、真皮或皮下组织，大小不一，小至粟粒，大如樱桃或更大，互相融合可成为斑块。常见的结节有甲状腺结节（由B超所发现的甲状腺结节高达80%左右）、乳腺结节、肺结节、淋巴结节等。
NO.
增生是什么？
细胞有丝分裂活跃而致组织或器官内细胞数目增多的现象，称为增生。有生理性增生和病理性增生两种。因适应生理需要而发生，且其程度未超过正常限度者，称为生理性增生。人体一部分组织损害后，其余部分的代偿性增生也属生理性增生。由病理原因引起的，超过正常范围的增生称为病理性增生。据调查约有70%～80%的女性都有不同程度的乳腺增生，多见于5～45岁的女性，或占育龄妇女的8%～40%。而对男性而言，最常见的就是前列腺增生，是中老年男子临床常见多发病。流行病学调查发现，50岁以上的男子，本病的发生率达0%～30%，随着年龄的增长，发病率可高达40%以上。
NO.3
囊肿是什么？
囊肿是一种良性疾病，它可以长在人体表面，也可以长在内脏里；囊肿就是长在体内某一脏器、囊状的良性包块，其内容物的性质是液态的。一般来说，常见的囊肿有肾囊肿、肝囊肿、单纯性的卵巢囊肿和巧克力囊肿。肾囊肿又分为单纯的孤立性肾囊肿和多囊肾。
NO.4
息肉是什么？
息肉，是指人体组织表面长出的赘生物，现代医学通常把生长在人体黏膜表面上的赘生物统称为息肉，包括增生性、炎症性、错构瘤、腺瘤及其他肿瘤等。息肉属于良性肿瘤的一种，临床表现多见炎性息肉、腺瘤性息肉和某些胃肠道息肉综合征，这些病变虽属良性，但其中一部分有恶变倾向。常见有肿瘤性息肉、肠道息肉病、子宫息肉、宫颈息肉、喉息肉、鼻息肉、大肠息肉、胃息肉、结肠息肉、胆囊息肉等。临床上，多发息肉比单发息肉要好，单发息肉更可能癌变。概括起来一句话，结节、增生、囊肿、息肉就是身体里长了不该长的东西。那这有什么可怕的呢？因为上述四种都有可能发展成癌。
NO.5
癌症是什么？
我们引用《癌症·真相》中的内容来解释更加通俗易懂。什么导致了癌症导致癌症最重要的因素是什么？基因？污染？饮食？抽烟？都不是，和癌症发生率最相关的因素是年龄！年中国第一次发表了《肿瘤年报》，从下图可以清晰地看出两点：第一，无论男女，癌症发病率从40岁以后就是指数增长；第二，老年男性比女性得癌症概率高，主要原因是大量男性会得前列腺癌。从患病年龄来看，绝大多数大家熟悉的癌症：肺癌、肝癌、胃癌、结/直肠癌等，都属于老年病！小孩也可能得癌症，但他们的癌症类型很特殊，和成人的完全不同。比如儿童可能得白血病，但几乎没见过小孩得原发肺癌、直肠癌。因此，随着人类平均寿命的增加，得癌症的概率越来越高是必然的，无论如何控制环境污染、食品安全都不能逆转。为啥苍蝇很少得癌症？因为它们寿命很短，还没来得及得癌症就已经死了。而宠物猫、狗都会得癌症，原因是在人类爱护下，它们的寿命可以长达10多年，相当于人的70～岁，因此后期得癌症的概率比较高。除了年龄，还有其他因素与癌症发病有关系吗？肯定有的。癌症发生的根本原因是基因突变。每个人体内大概有两万多个基因，已知真正和癌症有直接关系的大概有一百来个，这些致癌基因中突变一个或者几个，癌症发生的概率就会大大提高。基因为什么会突变？什么时候突变呢？基因突变发生在细胞分裂的时候，每一次细胞分裂都会产生突变，但是绝大多数突变都不在关键基因上，对癌症发生不产生影响，因此癌症仍然是小概率事件。那细胞什么时候分裂？生长或者修复组织的时候。我自己总结的简单数学公式：
P=abcd公式中，p为癌症发生概率；a为细胞分裂次数；b为每次分裂产生突变基因数目：c为突变基因是致癌基因的概率；d为免疫系统清除癌细胞失败概率。在这个公式中，c对每个人都是一样的，完全是个概率问题。每个人得癌症几率不同，关键是a、b、d3个数字不同。绝大多数和癌症相关的因素都可以用这个公式推导和解释。为何老人比年轻人容易得癌症？人活每一天都伴随着大量的细胞更新，岁数越大，细胞需要分裂的次数就越多，a数值变大；同时岁数越大，免疫系统越弱，对癌细胞清除能力减弱，d数值变大。为何乙肝患者容易得肝癌、抽烟容易得肺癌？人体器官受到损伤后需要修复，而组织修复都需要靠细胞分裂完成。器官长期慢性损伤，会导致组织反复修复，细胞分裂次数a变大，就容易诱发癌症。慢性乙肝病毒携带者虽然很多没有急性症状，但乙肝病毒会缓慢、长期地伤害肝细胞，导致反复的肝细胞“死亡—分裂”循环，因此乙肝病毒携带者容易患肝癌。类似的道理，抽烟或空气污染损伤肺部细胞，因此长期抽烟或重度雾霾容易患肺癌；暴晒损伤皮肤细胞，因此经常晒伤皮肤容易患皮肤癌；吃刺激性或受污染的食物损伤消化道表皮细胞，因此长期吃过辣、过烫或污染食物会增加食管癌、胃癌、大肠癌、直肠癌的发生，等等。理解了吗？癌（恶性肿瘤）实际上就是细胞在分裂过程中基因突变长出了肿瘤，肿瘤恶化就是癌。而结节、增生、囊肿、息肉也是细胞分裂的时候长出了一些东西，所以上述这些东东都是有可能恶化为癌的。因此，保险公司的核保员看到体检报告中的上述描述都会异常谨慎，根据具体大小（是*mm，还是*cm是有质的区别的）、近期变化（一年内没有长大甚至消失，和一年内长大了cm也是有质的区别的）等情况做具体的区分再决定是标体承保、加费承保、除外承保、延期甚至拒保等各种情况。对于客户来说，能标体承保或者加费承保就是最好的结果了。
所以，各位朋友，如果你的体检报告一切正常，趁着身体健康赶紧投保吧；如果你的体检报告已经出现了上述字眼，先别急，找经纪人为你操作投保，选择核保条件宽松的公司，也是有机会标体承保或者加费承保的。
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呐，等你的“在看”都等出蜘蛛网了呢~
巧言妙语说
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