免费视频网站vip账号 https://m.tech.china.com/tech/article/20210907/092021_869661.html对于我们的父辈来说，这可能根本不是个问题
攒什么钱？咱有养老保险啊
但是对于80、90后来说，这是个个人的“灰犀牛”，你无视他，他早晚会来找你麻烦，因为你早晚会老，会和这个时代最集中的人，一起老
因为未来，老龄化、少子化趋势加强，未来养老，要更多地“靠自己”了。
很多人一看到这个以后，最直观的感受就是，当然要攒钱啊，但是，什么时候开始攒、怎么攒、攒多少。却是个很模糊的问题，并且，由于过于模糊，我们反而刻意保持忽略，反正算不清，不如当做不存在吧
但是假装不存在的问题还是一直在那的，所以一直有一根线，让你很焦虑
最近看了不少书和文章以后，让我对此事稍有了解，特意把心得与你分享，至少减少点焦虑
确定“养老计划”的核心基础
注意，这里讲的是确定养老计划，也就是说，现在就开始有计划，而不是等到老了以后再研究如何养老。
那么，核心基础是什么？就是等你退休了以后，每个月花多少钱。
财经作家槽叔管这个叫做——“养老替代率”，就是用退休后每个月花多少钱除以你理性认为的这辈子自认为最多一个月能赚的工资。
“养老替代率”的普遍系数为60%-70%
比如说，我现在能赚，如果不创业不炒房不炒股不买彩票（我的意思是，我不会赔钱了[捂脸]），大约熬到晋升一级两级，能赚到1万，那么我退休以后，每个月有60%*1万=，就够花了。
围绕着这个核心基础，我们就计划在未来“凑够”这就行了。这样一来，目标明确了，焦虑就减少了。
来，开始我们的“凑钱计划”
第一部分，社保养老金。
我估计，看到这里，很多体制内的朋友就不用往下看了，因为基本上他们一算，这就已经够了。好吧，接着看看吧，万一有你意想不到的呢？
意想不到的来了：我们国家目前积累的社保养老基金结余，也就是“本金”，会在年耗尽。注意，这并不是谣传，而是社科院世界社保研究中心测算出来的。
所以到时候，养老金本金可能就没有了，只有当时进来的，年轻人交的养老保险，所以咱们才老是提出，延迟退休，就是因为，如果都按时退休了，大家的退休金就都少了。
到目前为止，延迟退休的实施细则还没出台。但是势在必行。
最终的目标大约是，男到65岁，女到60岁，退休。从80后开始，估计都能赶上。
退休后的养老保险大概可以给你提供30-40%的现在的工资。(不出意外的话）
注意，这个是在养老保险足额缴纳的情况下，是这样的。需要确认，自己的社保养老金的缴费基数，跟自己的真实工资，是不是一致的
这里面有一个补充，就是“打工人”养老金，主要有两种：一种是职业年金，主要面向机关事业单位，也就是“体制内”；另一种是企业年金，主要面向各类公司和企业。它们的缴费方式，跟第一支柱社保养老金类似，也是单位出钱为主、员工出钱为辅。
但是因为它数额小。又是只有小部分的“打工人”才有。所以只能起到锦上添花的作用，有就有了，没有你可千万别拿着我的文章去找老板要[笑哭]
第二部分是我们给自己攒的个人养老金。
首先要破除一个观念，就是个人养老金=存钱
不是这样的，实际上，不少人的想法是，存上一笔钱，以防未来有个大病什么的
不过最近的一个事情让我有了新的想法。
最近因为肚子疼去做了个肠镜，发现一个不小的息肉，然后就去手术把息肉做了
出来以后我就问我的保险业朋友，问能不能保大病险
他说，肠息肉手术要一年以后才能保险。
这让我对保险有了改观，原来大病险门槛还挺高的。
原来他们真赔啊！……
所以尽早认识个保险业的朋友不是坏事，在大的保险公司上个保险，是对养老的风险保障。当然咱们不是他们的业务员，所以具体业务咱们还得咨询业务员。
这里的重点是，认识个保险业的朋友，避免被忽悠。
这是个人养老金的第一类，我们叫他风险保障
这样就等于提前医院的大笔的钱的风险转嫁给保险公司了。咱们就可以为生活好好规划了。
然后第二类就是购买商业终身养老年金。
简单来说，终身养老年金就是：退休前交钱，退休后领钱，交得多领得多，保证领取一辈子。这个终身养老年金交多交少，怎么交，完全取决于自身的意愿和能力。
注意，这个终身养老年金的地位很重要：
在很多企业年金计划方案里，都会有一个官方建议是，可以在领到这笔钱以后，把它转投进商业保险里的终身养老年金。而在这种情况下，终身养老年金就成了企业年金多年积累后的临门一脚，承载了退休职工真正的养老需求——“稳稳的现金流”。
养老的时候，防风险、保持生活质量，才是第一要务。
再然后第三类是稳健资金池。
稳健资金池的本质，就是一个你专门给养老准备的投资账户。
年底，我国推出了个人养老金制度。你可以开一个个人养老金账户，往里面存钱，每年最多存元。账户里的钱是有税收优惠的。
你可以用这些钱来买很多种养老类的投资产品，这都归属于你的稳健资金池里的。
除了这些钱以外，如果还想投资，那么思路都应该是两个字——稳健。
如果想要玩股票，那么在“除了这些钱以外”里面，拿出30%作为股票和基金投资就可以了。
除了这些以外
最后我们掏心掏肺的说
你准备了这么多钱，总得有人在你“不太行”的时候，替你领、替你交钱吧？
那么记着老话，养儿防老
如果怕养儿不防老，那就多养几个
这挺难的，不过通常，最难的事，通常也是最靠谱的，不是吗？
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