重疾险：
问题不是你想不想买，而是买不买得到！
快速工业化导致的环境问题分分钟威胁生命，现在越来越多人重视健康，希望得到充足的保障，但他们不少已存在健康问题！
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在健康风险出现之前，应好好想想公司给的现有保险是否足够：
请打印出员工保险细则以及公司人事规则仔细读一读，想一想：
如果你离职，这份团体保险你能不能按照合理的价格自己个人买下来？
如果重病，你现在的员工保险能维持多久？公司会劝退重病员工吗？假设你从此失去工作能力，公司会保留你这个位置多久？1年？3年？.....
如果你带病离开公司或者不幸逝去，你的资产和积蓄能支撑多久？家庭目前的生活水平能保证多久？孩子的教育支出、房贷、父母的养老都准备了吗？这个家能撑多久？1年？3年？.......
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如果你意识到风险，打算自己投保重疾保障：
请务必仔细回忆和查阅一下你过往的体检报告和医疗记录？
有没有任何健康小问题？增生、指标不正常？
有没有看过医生、照过X光、做过手术、住过院？
一般重疾／医疗险均设有不保事项，其中包括“投保前已存在疾病／病症”，该条款说明在保单生效之前已经出现、存在或呈现病状或病征的疾病将不获赔偿。但是，“投保前已存在疾病／病征”并无统一定义，不同保险公司或有差异。将“投保前已存在疾病”列入不保事项是可以由“逆选择（anti-selection）”一词作解释。“逆选择”或称为不利于保险公司的选择，例如已经患有癌症的人士，较健康良好人士会有较高的投保动机，而健康良好的人士投保动机相对低些，由此导致风险不平衡，而保险公司为降低因“逆风险”需承担的风险，一般均不会保障“投保前已存在疾病”。
那么有了健康问题还能投保重疾／医疗吗？这一定要看具体已经有了什么健康问题，另外，客户性别、年龄、居住地、已存在健康问题的发现时间、严重程度、恢复程度以及投保何种重疾／医疗产品、保额大小等等都会影响评估结果。
心脏病
保险公司零容忍，一定拒保。近期呢，我们有两个心脏问题相关的案例，一个是跑步心电图指标不正常，连续两年投保被拒保；一个是肺炎住院报告里医生写了心肌可能受损，投保被搁置。
切除过良性肿瘤
客户需提交所有诊断、手术报告和病理报告。如果保险公司认为复发可能很高，会搁置受保，要求过至少两年再重新投保。
高血压
很多客户说自己健康“没什么问题，就是血压有点高”，亲，高血压就是最大的问题！
高血压是中风、心梗、心衰竭、动脉瘤及外周动脉疾病等重症一个主要危险因素，也是慢性肾病的起因之一。不过具体也要看客户患高血压的年龄及是否有用药物控制。
保保试过一40岁左右男性客户投保重疾前患有高血压，但一直乖乖吃药控制，重疾没加保费，妥妥通过！但另一边一位75岁的女士就不太走运，她在投保长期护理＋住院现金保险前有高血压，上压，目测成功率很高，可是投保前两个月外出旅游不慎摔倒，左肩摔碎，紧急回港手术，因为吃了止痛药，血压又回升到-!不过保保当然还是要帮她试的！体检验血后不仅发现血压高，还同时发现血糖、胆固醇都偏高，另外左心房偏大，加上意外、75岁的年纪...不用我说大家也能猜到这个风险还是挺高的，最终没能通过。
乳腺增生
现在国内女性多有“乳腺增生”，已经有挺多客户忐忑不安拿着这“乳腺增生”的“病史”来投保重疾，心惊胆战照了超声波后！不加保费不除外，过了！看看报告：
人家根本就没有增生啊！香港体检报告精确详尽，以乳房超声波为例，会写哪里有回声了，哪里组织怎么样了，有无结节等异常；而内地的体检简明不详，统一为“乳！腺！增！生！”
乳腺增生厉害的话可是乳癌的明确先兆啊！
但如果是乳腺结节，投保时需提交超声波报告，投保结果肯定会乳腺除外。
小叶增生淋巴结
小叶增生看情况，理财顾问有可能可以争取到正常受保。如果有不正常淋巴结，淋巴会除外。
结石
以下为上腹超声波报告（健康），所以当香港医生一边照你的上腹一边不听噼里啪啦打字亲可千万别多想，可能都是正常的！
如果胆结石／肾结石，公司可能会要求客户验尿、验血、照个KUBxray来确定病情，根据情况是有加保费或者请客户清除石头后再购买重疾，石头这事儿，说小可小，说大可大，清干净了客户和保险公司各自安心。
早产儿
如果32周出生的宝宝风险相对较小，不过也存在呼吸窘迫症、肝和肠胃不成熟、易受感染等影响，保险公司会根据宝宝出生的月数、当时的并发症、现时的年龄、身高、体重、发育情况等来评估。
如果为早产儿投保一定要带着宝宝出生后的健康报告和最近的体检报告哦！通常早产儿两岁以下投保重疾机会较少，申请有可能被延期，当然也有发展良好／超前的早产儿投保成功。
口水腺增生
新近唾液腺增生增加不少，和人们玩手机、睡觉不关机、手机放床头等习惯有關。
如果切除了增生，通常切除后两年内无复发且身体没有其它健康状况就可以投保重疾。
脂肪肝
非酒精性脂肪肝已逐渐成为富裕国家中常见的慢性肝病。虽然多数人的情况均属轻微，但仍有2%的患者的肝脏会严重发炎及可能会恶化成肝硬化或肝衰竭等并发症。
由于脂肪肝與冠心病和其它代谢综合征有密切关系，所以如果客户身体同时并存其它健康问题，风险就会更高些。保险公司通常会通过GGT、谷丙转氨酶等指数来核保。
客户需提交全套肝功能验血报告，如果血液指标不正常有可能加价25%。
甲状腺结节
甲状腺有时会一直没迹象，可分析方法不多，要知道里面发生了什么，需要进一步把里面的结节拿出来化验，保险公司会根据结节的情况（微钙化程度、癌变机会等）来核保。
如图中甲状腺超声波显示，客户甲状腺癌变机会较大，所以保险公司对甲状腺风险容忍度很低，甲状腺一定会除外，基本没有例外。而且必须安排到香港验血和见医生，同时提交国内的超声波报告。
甲亢同样需要到香港验血和见医生，如果指标显示未受控制，搁置受保。
大肠息肉
大肠息肉主要包括增生性息肉和腺瘤性息肉。增生性息肉通常是微小的黏膜突起，常小于0.5公分，不会变成恶性肿瘤，最常发现于直肠或乙状结肠；有些息肉我们管它叫较好的息肉，其恶变的时间大约10到20年不等，但有些不太好的息肉恶变只需3-6个月，保险公司核保部要看到病理报告才能评估客户风险。
中风
出血性中风如果发生在年轻客户身上，手术如果成功恢复不错，他第二次中风的机会很低，那么这种年轻客户是很有可能按照普通人的风险来投保重疾呢！
腔隙性脑梗塞通常发生在脑部较深位置，初期症状为反应较慢，表达不清，所以较易被家人和自己忽略。约20%的病人有机会在5年内复发。但如果及早发现手术完全复原的机会是很大的！
保险公司会根据中风的不同种类、严重程度、恢复程度、客户年龄等因素来评估。
川崎病
川崎病好发于5岁以下小孩，症状为发烧超过五天、口腔黏膜，嘴唇鲜红干裂出血；手掌及足部红肿；非化脓性单侧颈部淋巴腺肿大；身体躯干出现多型性红斑等等。
川崎病是香港某保险公司重疾保障之一，它既然能成为一种重疾，那么自然有可能“严重”的理由，虽然短期内它不需要太多医疗使费，定期监控即可，但长远来说川崎病可引致各种心脏并发症，包括心脏发炎、心跳过速、血栓、心肌梗塞、冠状动脉瘤等，川崎病患者后来得冠心病的比率是会随着年龄而增加的！
统计显示二至三成患者的心脏会受影响，导致冠状动脉胀大而形成动脉瘤，死亡率高达1%。保险公司在核保时会北京白癜风最佳最好的治疗方法北京哪个治疗白癜风医院好
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